2020-2030: Δέκα χρόνια που θα μεταμορφώσουν για πάντα την ασφάλιση (β΄ μέρος)

Δέκα άρθρα για τον ασφαλιστικό κλάδο του (όχι τόσο μακρινού) μέλλοντος, με την ευγενική χορηγία της Ευρωπαϊκής Πίστης.

Διαβάστε το α΄ μέρος της δημοσίευσης εδώ

Οικοσυστήματα και Διαμοιρασμός: Οι δύο μεγάλες τάσεις του μέλλοντος

Οι καταναλωτές ολοένα και περισσότερο συνηθίζουν και υιοθετούν την πληρωμή με βάση τη χρήση (pay-per-use) που συνήθως πραγματοποιείται ψηφιακά. Επιπλέον όλο και περισσότερο αναζητούν εμπειρίες αντί για προϊόντα. Αυτό μπορεί εύκολα να γίνει αντιληπτό από την μειούμενη τάση να κατέχουν ακόμη και οχήματα, κατοικίες ή γραφεία.

Πρόκειται για την εξέλιξη ενός συνεργατικού είδους οικονομίας, όπου επιθυμία και στόχος δεν είναι πλέον η ιδιοκτησία αλλά ο διαμοιρασμός των πόρων για να μειώνονται τα κόστη ενώ παράλληλα να παράγεται επιπλέον αξία! Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να αναζητήσουν καινοτόμα επιχειρηματικά μοντέλα που τους επιτρέπουν να παραμένουν ανταγωνιστικές και να αναπτυχθούν έξω από το παραδοσιακό επιχειρηματικό τους μοντέλο.

Σε αυτό το επιχειρηματικό πλαίσιο τα ψηφιακά οικοσυστήματα θα αποτελέσουν αποφασιστική δύναμη αλλαγής. Αυτά είναι περίπλοκα δίκτυα παρόχων που αλληλεπιδρούν για να παράξουν αξία για όλους χρησιμοποιώντας την ψηφιακή τεχνολογία. Τα δεδομένα και οι υπηρεσίες θα τρέχουν δωρεάν, προσφέροντας στον τελικό χρήστη μια ολιστική και απρόσκοπτη εμπειρία.

Πώς δουλεύουν τα ψηφιακά οικοσυστήματα;

Σε αυτά τα ψηφιακά οικοσυστήματα ένας πάροχος ενεργεί ως ενορχηστρωτής, όπως μια φίρμα αυτοκινήτων στις μετακινήσεις, ή μια φαρμακευτική εταιρεία στην υγεία. Παράλληλα εμπλέκονται διάφοροι άλλοι πάροχοι υπηρεσιών ή προϊόντων, επιχειρηματικοί συνεργάτες, κυβερνητικοί φορείς και φορείς δεδομένων.

Τι ρόλο θα παίξουν οι ασφαλιστικές εταιρείες σε αυτά τα οικοσυστήματα; Στην πραγματικότητα μπορούν να παίξουν διάφορους ρόλους: από μεσάζοντες έως συμμετέχοντες ή απλά ως πάροχοι ασφάλειας και εμπιστοσύνης σε οικοσυστήματα που κυριαρχούνται από άλλους.

Πιο εξειδικευμένα, έξι κύρια οικοσυστήματα έχουν αναγνωριστεί στα οποία οι πάροχοι ασφάλισης μπορούν να βρουν μεγάλες ευκαιρίες ανάπτυξης τόσο άμεσης όσο και έμμεσης. Αυτά τα οικοσυστήματα σχετίζονται με τη ζωή, την κινητικότητα, την υγεία, τις αγορές όλων των ειδών, τις επιχειρήσεις και τα ταξίδια. Περιλαμβάνουν υπηρεσίες όπως παρακολούθηση κατάστασης οχήματος και ανταμοιβές ασφαλούς οδήγησης, διασφάλιση δεδομένων και συνδεδεμένα σπίτια και αυτοκίνητα.

Η δημιουργία αξίας σε αυτά τα ψηφιακά οικοσυστήματα βασίζεται στη συλλογή, την επεξεργασία και την ανάλυση δεδομένων από διαφορετικές πηγές. Αυτά θα καταστήσουν δυνατή τη δημιουργία υπερ-προσωποποιημένων προτάσεων για τους νέους καταναλωτές.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες το 2030

Σε αυτό το πλαίσιο, προβλέπεται ότι, έως το 2030, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα έχουν εφαρμόσει αισθητήρες βασισμένους στο διαδίκτυο των πραγμάτων σε κάθε οικοσύστημα, ώστε να μπορούν να παρέχουν συγκεκριμένες πληροφορίες για τις μεταβλητές κινδύνου εντός του οικοσυστήματος. Επιπλέον, θα επενδύσουν στην επεξεργασία και ανάλυση μαζικών δεδομένων από διαφορετικές πηγές και διαφορετικούς τομείς, οι οποίες θα τους επιτρέψουν να αποκτήσουν μια ολοκληρωμένη εικόνα των κινδύνων αυτών των οικοσυστημάτων.

Όλα αυτά θα συνδυαστούν με τη χρήση ιδιόκτητου λογισμικού των ασφαλιστικών εταιρειών, το οποίο θα συνδυαστεί με εξωτερικές λύσεις τεχνητής νοημοσύνης για την παροχή βαθύτερης εικόνας των κινδύνων.

Αυτό το όραμα θα επιτρέψει στους ασφαλιστές να βελτιώσουν την επιλογή και την παρακολούθηση αυτών των κινδύνων και την πρόληψη της απάτης. Με αυτή τη μοναδική γνώση, οι εταιρείες θα μπορούν να προτείνουν προϊόντα ή παροχές προστιθέμενης αξίας που θα συνδυάζουν την ασφαλιστική κάλυψη με ένα ευρύ φάσμα πρόσθετων υπηρεσιών εντός του οικοσυστήματος.

Για να γίνει αυτό οι ασφαλιστικές θα πρέπει να υιοθετήσουν τεχνολογίες που θα ενσωματώνουν τους διάφορους παρόχους που εμπλέκονται στο οικοσύστημα. Για παράδειγμα, τη χρήση API που θα διευκολύνει την ανταλλαγή δεδομένων. Θα χρειαστεί επίσης να ανοίξουν την υποδομή τους για να επιτρέψουν την ελεύθερη ροή πληροφοριών μεταξύ των ίδιων των εταιρειών και του οικοσυστήματος.

Τρία σενάρια για τη δημιουργία αξίας

Η επικράτηση των ψηφιακών οικοσυστημάτων για τη δημιουργία αξίας κατέστησε δυνατή τη σκιαγράφηση τριών πιθανών σεναρίων εντός των οποίων θα λειτουργήσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες το 2030.

Διαφανής ασφάλιση

Μέχρι το τέλος αυτής της δεκαετίας η ασφάλιση θα είναι μια διαδικασία απόλυτα διαφανής. Η ασφάλιση θα εφαρμόζεται σαν ένα επιπλέον επίπεδο μέσα στο οικοσύστημα: θα περιλαμβάνεται στην πρόταση αξίας διαφορετικών προϊόντων και υπηρεσιών. Ως αποτέλεσμα, οι περισσότερες εμπειρίες θα ασφαλιστούν μέσω μιας προσφοράς B2B. Οι ασφαλιστές του μέλλοντος προορίζονται να γίνουν γιγάντιοι εγκέφαλοι B2B που θα βασίζονται περισσότερο σε μοντέλα πρόβλεψης παρά σε ιστορικά δεδομένα.

Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση δεν θα πωλείται απευθείας στον χρήστη, αλλά θα γίνει ένα από τα χαρακτηριστικά μιας εμπειρίας. Μάλιστα, υπάρχουν ήδη κάποιες startups με λύσεις που ενσωματώνονται στις προσφορές άλλων παρόχων, όπως η ωριαία ασφάλιση στην κινητικότητα ή η ασφάλιση φορτίου σε πραγματικό χρόνο για φορείς logistics.

Προσωποποιημένη ασφάλιση

Το 2030 οι καταναλωτές θα αγοράζουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που θα καλύπτουν τον κίνδυνο σε πραγματικό χρόνο. Αυτό θα συνεπάγεται μια στροφή από την ασφάλιση, αποκλειστικά προϊόντων και περιουσιακών στοιχείων, στην ασφάλιση εξατομικευμένων συμπεριφορών και γεγονότων.

Στην πραγματικότητα, ο συνδυασμός προηγούμενης συμπεριφοράς και δεδομένων του παρόντος σε πραγματικό χρόνο, θα επιτρέψει έναν μοναδικό συνδυασμό κάλυψης και κοστολόγησης για κάθε χρήστη, σε κάθε χρονική στιγμή. Δηλαδή θα μπορούν να συλλέγονται και να αναλύονται δεδομένα για την εκτίμηση και κοστολόγηση του κινδύνου σε πραγματικό χρόνο.

Πρόβλεψη κινδύνου

Ένα άλλο από τα σενάρια στα οποία θα λειτουργούν οι μελλοντικές ασφαλιστικές εταιρείες έχει να κάνει με μια θεμελιώδη αλλαγή στο επιχειρηματικό τους μοντέλο: σε πολλές περιπτώσεις, θα απομακρυνθούν από την κάλυψη των κινδύνων, προς την αποτροπή τους. Στην πραγματικότητα, το έργο τους θα συνίσταται σε μεγάλο βαθμό στην παροχή συμβουλών στους πελάτες τους για το πώς να προβλέπουν τους κινδύνους.

Θα δούμε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που θα διασφαλίζουν στους πελάτες ότι θα φτάσουν σε μια ορισμένη ηλικία ή ακόμη ότι θα αποφύγουν να αναπτύξουν τις πιο τυπικές ασθένειες ενός δεδομένου γενετικού προφίλ. Ακόμη και η ασφάλιση αυτοκινήτου θα αποτρέπει έναν χρήστη από το να υποστεί τα πιο συνηθισμένα ατυχήματα. Στην πραγματικότητα, η ασφάλιση θα γίνει ένας συνδυασμός προληπτικών υπηρεσιών.